看報紙長知識–壽險意外險 沒有等待期
三月 13th, 2008 | 1,985 Views |
戰勝保險公司》壽險意外險 沒有等待期
【經濟日報╱記者 邱金蘭】 2008.03.13 03:20 am
阿賢（化名）的爸爸在92年2月27日跟A保險公司投保團體定期壽險10萬元，並附加意外險20萬元，同年5月30日下午阿賢父親身故。
事後阿賢向A保險公司申請身故保險金，但保險公司拿出這張保險契約中的備忘錄，有「保單生效三個月內因病死亡或全殘，不給付保險金」的約定，拒絕理賠。
保險公司不賠的理由，是阿賢父親投保的團體壽險，保險期間生效日依約是從92年4月1日起算，被保險人身故時間是92年5月30日，屬於三個月的等待期內，而且不是意外傷害身故，應屬於一般疾病造成，因此保險公司很難給付保險金。
阿賢認為保險公司的主張沒有道理，因此向保險事業發展中心申訴。保發中心處調後認為，一般等待期多是在醫療險、癌症險契約才有，目的在於排除投保前即已存在卻隱而未發的疾病風險，而且要在費率上適度反映。
一般壽險保單原則上沒有等待期，而且阿賢父親投保這張保險公司的團體壽險保單，是以簽訂備忘錄方式，約定保單生效後三個月內因病死亡或全殘不給付，不僅限制了壽險契約的保險範圍，也沒有適度反映在保費，顯有不妥。
除此，阿賢父親究竟是不是「因病」死亡，也有爭議。保發中心認為，阿賢父親身故經法醫判定直接死亡原因是「心臟衰竭」（意思就是說：心臟不會跳了），屬於「自然死」。自然死雖然也包括病死，但不能因此認定，自然死就是因病死亡。
如果A保險公司要主張阿賢爸爸是「因病」死亡而不給付，保險公司就應負舉證責任；保險公司如果無法證明，就應給付。因此，保發中心調處結果，主張A保險公司應依約給付身故保險金。
這個申訴案例也提醒保戶，投保時最好注意保險契約或備忘錄有無約定等待期間。尤其是意外傷害險跟壽險保單，通常沒有等待期問題，如果保險公司的契約有此約定，保戶可以衡量是否有投保需要。
至於醫療險，通常會有30天的等待期間，也就是從保險契約生效起的30天內所發生的疾病，保險公司對於因該疾病所產生的住院等醫療支出，是可以不理賠；癌症險則有90天的等待期間，這段期間內所產生的癌症也不賠，保戶投保前，最好先注意這些等待期問題。
【2008/03/13 經濟日報】@ http://udn.com/ 
The 看報紙長知識–壽險意外險 沒有等待期 by 連小峰, unless otherwise expressly stated, is licensed under a Creative Commons Attribution-Noncommercial-Share Alike 2.5 Taiwan License.
